Статья Попасть в должники проще, чем выбраться из ямы...

ПОПАСТЬ В ДОЛЖНИКИ ПРОЩЕ, ЧЕМ ВЫБРАТЬСЯ ИЗ ЯМЫ. ПОЧЕМУ ДОЛЖНИКИ НЕ ДУМАЮТ ЗАРАНЕЕ О БУДУЩИХ ПРОБЛЕМАХ

Попасть в должники может любой человек, хоть предприниматель, хоть работник любого предприятия. Их может отличать друг от друга лишь сумма долга и ответственность, которая наступает при возникновении этого долга. Хотя нет. Предприниматель изначально понимает (чаще всего) риск, который он берет на себя, становясь на предпринимательский путь. А работник чаще всего становится должником в силу неспособности просчитать перспективы.

Говорят же – “от тюрьмы и от сумы не зарекайся”. Причем стоит знать, что ожидает в случае возникновения долга и что стоит заранее предпринять, чтобы максимально уменьшить проблемы. Однако большинство думает, что “все может случиться, но не со мной”. И ничего не предпринимают. Более того, будущие предприниматели думают только о старте бизнеса и в подавляющем большинстве случаев не думают о заключительных операциях в случае провала.

Возникновение проблемы долга

Предприниматель может и не иметь долгов. Однако в большинстве случаев такая ситуация не дает возможности качественного развития бизнеса. Один из финансовых законов говорит о том, что, если есть задача развития, которая требует инвестиций, то кредит брать следует. В противном случае эту задачу быстрей реализует конкурент. Единственный момент, который упускается из виду предпринимателями-заемщиками, так это разработка качественного бизнес плана.

Конечно, некие наброски будут сделаны. Возможно и удачные. Но надо точно понимать – чем большая сумма кредитных средств требуется, тем более качественным должен быть анализ развития событий. С увеличением кредитных ресурсов увеличиваются риски их невозврата. Но эти риски любой предприниматель обязан знать.

По-другому складывается размышление у обычных граждан. Можно понять, когда люди, не имея своего жилья, рискуют, беря ипотеку. Но когда, не имея серьезных гарантий устойчивого дохода, человек берет автокредит непомерной величины, чтобы заполучить в свое владение супер-пупер автомобиль, который является лишь средством выкачивания денег из владельца, остается только удивляться.

Более логично было бы купить автомобиль в ценовой категории, которая соотносится с доходом за 2 – 4 месяца. Такой выбор менее рискован. При желании можно подкопить и заменить этот автомобиль на более дорогой, но за свои деньги. Не подвергая себя риску. Но нет! “Понты” дороже.

При неблагоприятном стечении обстоятельств и предприниматель, и гражданин-заемщик могут перейти в категорию “должники” с вытекающими последствиями. Вот о последствиях и возможных вариантах действий поговорим подробней.

Что стоит за получением звания “должник”

Для предпринимателя попадание в должники сулит череду длительных и нудных переговоров с кредитором или пенсионным фондом (налоговым органом), в случае значительной просрочки обязательных платежей. Это неприятно. Эти переговоры сильно мешают дальнейшему ведению бизнеса и ситуация с бизнесом только продолжает усугубляться.

Если переговоры не дают результата, то кредитор (или налоговый орган) может подать заявление о банкротстве ООО или ИП в арбитражный суд. Закон о банкротстве (федеральный закон № 127 от 27 сентября 2002 года) в России введен уже достаточно давно, имеется судебная практика, но многие предприниматели не знают о нем и представления не имеют о процедурах, которые осуществляются в процессе банкротства.

Имейте в виду, что процесс банкротства для ООО и для ИП примерно одинаков. Единственно, что ИП отвечает по долгам ВСЕМ своим имуществом. А собственник ООО (как и наемный директор) собственным имуществом будут отвечать в том случае, если поставили подпись под поручительством при взятии кредита на ООО.

Гражданин-заемщик, просрочив свои расчеты по кредиту в течение трех месяцев, может для начала попасть под пресс коллекторов. На самом деле коллекторы это не совсем законные на данный момент участники процесса принудительного взыскания долгов. По сути, закон о коллекторской деятельности еще в разработке, однако коллекторские агентства прикрываются некоторыми статьями гражданского кодекса. Фактически коллекторы никаких прав по отношению к должнику не имеют, кроме назойливых напоминаний о долге.

Незаконные действия коллекторов подпадают под действие статьи № 119 уголовного кодекса, по которой такие “пугальщики” могут лишиться свободы на срок до 3-х лет. С этими людьми можно и не разговаривать и не открывать дверь.

А вот если кредитор подаст иск в суд, то в случае признания судом долга, открывается так называемое исполнительное производство по принудительному взысканию долга. Этим занимаются судебные приставы-исполнители, которые являются государственными служащими и имеют полномочия. Вот им открыть двери придется. Более того, например, арест имущества должника судебными приставами абсолютно законная процедура, прописанная в законе об исполнительном производстве (закон № 229 от 2 октября 2007 года).

Что делать должникам

С банкротством ООО более или менее ясно. Если у ООО есть имущество на балансе или деньги на счете или в дебиторке, то все эти активы пойдут на погашение долга. Даже если активов не хватит, то долг аннулируется, и предприятие будет ликвидировано. Это при учете, что банкротство не является фиктивным. При фиктивном банкротстве может наступить уголовная ответственность для ответственных лиц.

Поэтому, если все произошло не преднамеренно, спокойно ждем окончания процедуры, а это возможно до полутора лет.

Банкротство ИП может принести неприятности семье должника, его имущество может быть направлено на погашение долгов. По этой причине стоит задуматься заранее о такой возможности.

Теперь стоит призадуматься об имуществе. Имейте в виду, что арбитражный управляющий в отличие от судебного пристава имеет право признавать сделки, прошедшие менее чем за три года до подачи заявления о банкротстве, несостоятельными. То есть, если вы попытались таким образом увести имущество из под разбирательства, все могут вернуть назад. Таким образом, о возможности банкротства стоит задуматься заранее. Просто обезопасить себя. На всякий случай.

И теперь о владельцах ООО, наемных директорах, которые подписывали личное поручительство при взятии ООО кредита, а также о гражданах-должниках. До 2015 года у этой категории должников не было вариантов, кроме как рассчитываться всю оставшуюся жизнь.

Но в 2015 году был принят закон о банкротстве физических лиц. Да, не все еще утрясено с этим законом. Да, уже был перенос срока ввода его в действие. Да, в думу снова внесен ряд поправок на осеннюю сессию. Но это все рабочие моменты.

Самое главное, что этот закон позволяет законным образом освободиться от бремени долгов, если их невозможно выплатить. Однако не стоит считать, что закон о банкротстве физ лиц является индульгенцией. Банкротство может и не быть утверждено судом, если будет видна преднамеренность. Поэтому стоит все очень хорошо взвесить, прежде чем “закусив удила” броситься в процесс. Рушатся семьи, должники лишаются жизненных перспектив. Не у всех твердый характер. Банкротство – эмоциональный процесс, в котором человек может находиться в течение года – полутора. Сможете выдержать? Тогда вперед.

В данной реплике я хотел заострить внимание на том, что попадание в должники не является окончанием жизни. Да, неприятно. Но это и урок на всю жизнь. Есть примеры, когда великие бизнесмены и три раза проходили через банкротство. И от этого не переставали быть великими.